RCA și CASCO sunt două tipuri de asigurări auto cu roluri diferite. RCA este asigurarea obligatorie care acoperă prejudiciile produse altor persoane atunci când șoferul asigurat este vinovat de accident. CASCO este o asigurare facultativă care poate acoperi daunele suferite de propria mașină, în limitele și condițiile stabilite prin poliță.

Diferența devine importantă imediat după un accident. Dacă lovești o altă mașină și ești vinovat, RCA poate acoperi prejudiciile persoanei păgubite, însă repararea propriului autoturism nu intră în rolul acestei polițe. Pentru propria mașină poate interveni CASCO, dacă evenimentul respectiv este inclus în asigurare.

Cele două polițe nu se înlocuiesc. Ele răspund unor riscuri diferite și pot funcționa împreună pentru o protecție mai extinsă.

Ce este RCA și ce despăgubiri poate acoperi

RCA înseamnă asigurare de răspundere civilă auto. Pentru vehiculele care intră sub obligația legală de asigurare, polița RCA trebuie menținută valabilă conform regulilor în vigoare. Scopul său principal este protejarea persoanelor prejudiciate prin accidente provocate de vehiculul asigurat.

Un exemplu simplu explică foarte bine mecanismul. Un șofer nu păstrează distanța și lovește mașina din față. Dacă răspunderea îi aparține, despăgubirea pentru prejudiciile produse persoanei păgubite poate fi acordată în baza RCA, în condițiile prevăzute de lege.

RCA poate acoperi, în funcție de situație, mai multe categorii de prejudicii eligibile, printre care se pot afla:

• daunele materiale produse vehiculului persoanei păgubite
• prejudiciile produse altor bunuri
• vătămările corporale sau decesul
• anumite prejudicii rezultate din lipsa de folosință a vehiculului
• alte costuri și prejudicii eligibile conform legislației aplicabile

Elementul esențial este răspunderea pentru accident. RCA este construită pentru despăgubirea terților prejudiciați, nu pentru protejarea financiară a mașinii șoferului vinovat.

Dacă un alt șofer provoacă accidentul și are RCA valabil, proprietarul mașinii avariate își poate recupera prejudiciul prin mecanismul RCA aplicabil. În anumite situații poate fi folosită și decontarea directă, dacă sunt îndeplinite condițiile legale și această clauză a fost inclusă în contract.

Prețul RCA diferă de la un caz la altul. Tariful poate fi influențat de caracteristicile vehiculului, profilul proprietarului sau utilizatorului, istoricul relevant pentru sistemul bonus-malus și criteriile de tarifare folosite de asigurător.

Ce este CASCO și când poate fi utilă această asigurare

CASCO are o logică diferită. Este o asigurare facultativă destinată în principal protejării propriului vehicul împotriva riscurilor prevăzute în contract. Conținutul poliței poate varia semnificativ între asigurători și între pachetele oferite de aceeași companie.

În funcție de contract, o poliță CASCO poate include riscuri precum:

• avariile produse în accidente
• furtul mașinii sau al unor componente
• vandalismul
• incendiul
• grindina și furtuna
• căderea unor obiecte
• inundațiile și alte fenomene naturale
• spargerea sau deteriorarea geamurilor
• avariile produse în anumite evenimente în care șoferul asigurat este vinovat

Să presupunem că șoferul pierde controlul mașinii și lovește un stâlp. RCA poate avea rol în despăgubirea prejudiciilor produse unui terț, dacă există asemenea prejudicii. Pentru avariile propriei mașini poate fi folosit CASCO, atunci când accidentul respectiv este un risc asigurat și sunt respectate condițiile contractului.

CASCO poate fi utilă mai ales pentru o mașină nouă, scumpă sau greu de reparat. O singură daună serioasă poate genera costuri de mii sau chiar zeci de mii de lei, în funcție de autoturism și de componentele afectate.

Totuși, existența unei polițe CASCO nu înseamnă că orice problemă apărută la mașină va fi despăgubită. Contractul stabilește riscurile acoperite, excluderile, limitele, procedura de constatare și eventualele franșize.

Franșiza reprezintă partea din daună suportată de asigurat, atunci când polița prevede acest mecanism. De exemplu, dacă există o franșiză fixă, o parte din costul reparației rămâne în sarcina proprietarului, iar restul eligibil poate fi despăgubit conform contractului.

CASCO vs. RCA: diferențele care contează în practică

Cea mai importantă diferență dintre CASCO și RCA este persoana sau bunul pentru care oferă protecție financiară. RCA acoperă răspunderea civilă pentru prejudiciile produse terților, în timp ce CASCO este orientată spre propriul autoturism.

A doua diferență importantă este caracterul poliței. RCA este obligatorie în situațiile prevăzute de lege. CASCO este facultativă, deși poate fi solicitată în practică în cadrul anumitor contracte de leasing sau finanțare.

Și modul de stabilire a prețului diferă. În cazul CASCO, costul poate depinde de valoarea mașinii, marcă, model, anul fabricației, dotări, riscurile incluse, franșiză, istoricul daunelor și politica asigurătorului. Două oferte CASCO pentru aceeași mașină pot avea prețuri și condiții destul de diferite.

De aceea, o comparație făcută exclusiv după preț poate conduce la alegerea unei protecții mai slabe decât pare inițial. La CASCO merită verificate cu atenție riscurile asigurate, excluderile și modul în care se efectuează reparațiile.

Un alt aspect important este valoarea despăgubirii. Contractul poate conține reguli privind suma asigurată, evaluarea daunelor, dauna totală, furtul și documentele necesare pentru deschiderea dosarului.

În practică, diferența poate fi rezumată foarte simplu. Dacă produci un accident și avariezi mașina altcuiva, intervine RCA pentru prejudiciul eligibil al persoanei păgubite. Dacă vrei protecție și pentru propria mașină, CASCO poate completa această zonă.

Cum alegi protecția potrivită pentru mașina ta

RCA trebuie privită în primul rând prin rolul său legal și prin protecția oferită persoanelor prejudiciate. La alegerea poliței merită analizate prețul, condițiile oferite, opțiunea de decontare directă și serviciile disponibile în cazul unei daune.

În cazul CASCO, analiza trebuie făcută mai atent, deoarece pachetele pot fi foarte diferite. Un preț mai mic poate veni cu o franșiză mai mare, cu mai puține riscuri incluse sau cu anumite limite privind despăgubirea.

Înainte de semnarea contractului CASCO, verifică în special:

• ce riscuri sunt acoperite
• ce situații sunt excluse
• dacă există franșiză și cum se aplică
• cum este stabilită suma asigurată
• unde poate fi reparată mașina
• ce reguli există pentru furt și daună totală
• în cât timp trebuie anunțat evenimentul
• ce documente trebuie prezentate pentru despăgubire

Pentru o mașină cu valoare redusă, proprietarul poate considera suficientă polița RCA obligatorie și asumarea costurilor eventualelor reparații proprii. Pentru un autoturism nou sau valoros, CASCO poate reduce semnificativ impactul financiar al unui accident, furt sau fenomen natural acoperit.

RCA și CASCO trebuie privite, așadar, ca două forme de protecție complementare. RCA răspunde în principal pentru prejudiciile produse terților și îndeplinește obligația legală de asigurare, iar CASCO poate proteja propria mașină împotriva riscurilor prevăzute în contract.

O alegere bună pornește de la valoarea autoturismului, costurile posibile de reparație și nivelul de risc pe care proprietarul este pregătit să îl suporte. Citirea condițiilor poliței înainte de cumpărare este la fel de importantă precum compararea prețurilor. Astfel, șoferul știe de la început pentru ce plătește și în ce situații poate conta efectiv pe asigurarea aleasă.